Mutuo Liquidità: Caratteristiche e Preventivi

Per capire come funziona un mutuo liquidità bisogna innanzi tutto dire che si tratta di un mutuo ipotecario, dunque che richiede come garanzia l'ipoteca su un immobile di cui si ha la proprietà: sotto questo aspetto non è diverso dai consueti mutui acquisto casa, quello che cambia è la finalità, perché come dice il nome con un mutuo liquidità si riceve una somma da spendere come si vuole, da impiegare in attività personali e per sostenere spese importanti, ad esempio aprire un'attività in proprio.

Facendo un'analogia, la differenza tra mutui liquidità e mutui casa o surroga è la stessa che c'è tra prestiti personali e prestiti finalizzati, ovvero la possibilità di usare senza vincoli i soldi ricevuti con un mutuo liquidità o un prestito finalizzato contro l'obbligo di usarli per l'acquisto di un immobile, la sostituzione di un altro mutuo o l'acquisto di specifici beni e servizi con un mutuo casa o surroga o un prestito finalizzato.

Dunque per richiedere un mutuo liquidità non si deve giustificare il tipo di impiego della somma richiesta, ma bisogna tenere presente che gli istituti di credito sono totalmente contrari ad erogare il credito a chi vuole utilizzare le somme per estinguere debiti in sofferenza (per queste situazioni ci sono i prestiti consolidamento debiti) o per speculazioni finanziarie. Qualora si domandi un mutuo liquidità per aprire un'attività possono essere richieste ulteriori garanzie e la presentazione di un business plan dettagliato.

Caratteristiche di un mutuo liquidità: interessi, importi e spese

La prima cosa che si nota facendo un preventivo mutuo è che i tassi di interesse del mutuo liquidità sono più alti di quelli di un mutuo casa con stesso importo e durata, ma comunque più bassi degli interessi di un prestito personale: questo perché in genere un prestito personale è un finanziamento a breve termine, o comunque con ammortamento più breve di un mutuo liquidità, e non coperto da garanzia ipotecaria.

La differenza col prestito personale è determinata soprattutto dall'importo: generalmente il minimo importo di un mutuo liquidità è sui 30.000 euro, ma facilmente si sale a 50.000 euro o anche più, somme che per un prestito personale sarebbero il massimo ottenibile o anche oltre.

Da questo deriva la necessità di una ipoteca a garanzia del mutuo liquidità (che può essere richiesta anche per prestiti personali ad alto importo, ma sono rari e con tassi di interesse più alti di un mutuo).

Con i mutui liquidità, dato che a garanzia del finanziamento c'è un immobile (volendo anche l'abitazione principale), si può ottenere un loan to value fino al 70% del suo valore e la somma erogata varia in base al reddito del richiedente e alla tipologia di lavoro (lavoratore dipendente o autonomo): imprenditori o liberi professionisti di solito possono ottenere fino al 50% del valore della casa.

Il tasso di un mutuo liquidità può essere variabile, fisso o misto, su questo non ci sono differenze con gli altri mutui, tuttavia ci sono meno "combinazioni speciali" e in genere gli spread bancari sono più alti e dunque il Taeg medio è più alto. Le spese accessorie di un mutuo liquidità sono le solite: perizia sull'immobile, istruttoria della pratica, assicurazione sull'immobile ed eventualmente sul rimborso, tasse varie.

Mutuo liquidità: vantaggi e svantaggi

Tra i vantaggi dei mutui liquidità, ormai è evidente, ci sono i tassi di interesse più contenuti e l'importo ottenibile più elevato rispetto ai prestiti personali, così come è più elevato il numero di anni concessi per la restituzione della somma richiesta.

Se non si pagano le rate del mutuo si può perdere l'immobile perché c'è l'ipoteca come garanzia, invece sono meno pesanti le conseguenze del mancato pagamento di un prestito, anche di certo comportano problemi non di poco conto.

Altri svantaggi dei mutui liquidità sono costituiti dai tempi di attesa e dalla valutazione dell'affidabilità creditizia rispetto ai prestiti personali, che sono erogati anche entro 24 ore e sono concessi con più facilità.

Preventivo mutuo liquidità

Che ottenere un mutuo liquidità sia più difficile rispetto a mutui con finalità acquisto casa o surroga è dimostrato dal fatto che facendo un confronto tra preventivi di mutui liquidità su tre noti portali online, ovvero Facile.it, Mutuionline.it e MutuiSuperMarket, si ottenga un solo risultato (in data 5 gennaio 2022), ovvero un preventivo di Mutuo Arancio ING:

Questo non vuol dire che ING sia la sola banca che attualmente concede mutui liquidità, perché anche i mutui UniCredit sono domandabili con questo finalità, come anche i mutui BancoPosta e quelli di quasi tutti i principali istituti sul territorio italiano, ma che in genere si tratta di un finanziamento meno pubblicizzato e che le banche preferiscono trattare di persona con i potenziali clienti e limitare la possibilità di stipula online del mutuo.

Per lo stesso mutuo, cioè da 120.000 euro e rimborso in 25 anni con garanzia ipotecaria su un immobile da 200.000 euro situato a Milano, se richiesto per finalità di acquisto casa il tasso fisso scende a 3,65% e la rata a 604 euro, il tasso variabile a 2,74% e la rata a 538 euro (preventivi eseguiti in data 5 gennaio 2023).