Chi può chiedere l'esdebitazione? Possono chiedere l'esdebitazione i soggetti esclusi dalla legge fallimentare: vediamo dunque come funziona la procedura di esdebitazione per persone fisiche, lavoratori dipendenti e autonomi, professionisti, artigiani e piccoli imprenditori, imprenditori agricoli, enti collettivi con o senza personalità. Ovviamente per questi soggetti vale, in caso di fallimento, la procedura concorsuale del concordato preventivo.
Importante dire subito che, oltre a vari debiti pecuniari, si può ottenere l'esdebitazione per le cartelle esattoriali, che vengono stralciate (si paga una cifra stabilita dal Tribunale e l'agente della riscossione deve accettare): questo grazie al Decr. Ministero della Giustizia 202-2014 e a una sentenza del Tribunale di Busto Arsizio.
Come ottenere l'esdebitazione e che debiti sono cancellati
Per accedere alla procedura di esdebitazione per privati occorre che vi sia un forte squilibrio tra patrimonio prontamente liquidabile e debiti contratti, con una definitiva e accertata incapacità di adempiervi, ovvero che vi sia una situazione di sovraindebitamento.Certo la casistica può essere davvero ampia visto che si va dal mutuo casa ai prestiti al consumo, finanziamenti e carte revolving e tanto altro ancora, ma la legge dice esplicitamente che si può domandare il fallimento del consumatore se i debiti sono stati contratti "in modo ragionevole rispetto alle proprie possibilità di ripagarli" così da evitare frodi ai creditori.
Sarà il Tribunale a verificare le condizioni e a decidere se la procedura di esdebitamento può essere avviata.
Dunque la richiesta di esdebitazione si fa in Tribunale e in attesa che si decida sull'eventuale accordo col creditore, o con i creditori, sulla procedura di stralcio dei debiti (quanto e come il debitore deve pagare in relazione alla sua capacità finanziaria) o sulla vendita di beni disponibili, non possono essere richiesti pignoramento, esecuzione forzata, ipoteche da parte degli agenti della riscossione o dei creditori.
Chi vuole accedere all fallimento del consumatore deve rivolgersi a un avvocato o notaio o commercialista, oppure ad un organismo di composizione delle crisi da sovraindebitamento, per portare la richiesta di esdebitamento in Tribunale con un piano di rientro dai debiti che, se accolto, diventa vincolante per tutte le parti coinvolte, anche per i creditori contrari e anche, come detto, per ogni agente di riscossione.
Alla fine della procedura di esdebitazione e quindi con lo stralcio dei debiti il consumatore-debitore è definitivamente liberato.
IMPORTANTE: se viene accettato il piano esdebitamento, nessun creditore può avviare esecuzioni forzate, pignoramenti, vendite forzate... Se invece il piano di rientro non viene accettato, allora il consumatore indebitato può/deve accedere alla procedura di liquidazione del patrimonio, ovvero la vendita di tutti i beni tranne i beni impignorabili, per liquidare i creditori.
Per l'esdebitamento il consumatore, sempre nell'ambito di una procedura di composizione delle crisi da sovraindebitamento tramite organismo predisposto dalla legge, può prima provare con l'accordo con i creditori, cioè una proposta di risanamento dei debiti che deve essere accettata dai creditori che rappresentano almeno il 60% di quanto dovuto: se ciò non avviene può allora proporre il piano del consumatore, accessibile alle persone fisiche che hanno assunto debiti non attività professionale o imprenditoriale.Fondamentale perché il Tribunale dia l'ok è che il piano assicuri maggiore soddisfazione ai creditori rispetto alla liquidazione dei beni, che come detto sopra è le terza e ultima possibilità.
Con l'articolo 8 della legge 155-2017 si interviene sui tempi della procedura di esdebitazione, che vengono abbreviati rispetto a prima, per cui l'istanza di fallimento del consumatore può essere presentata subito dopo la chiusura della procedura, oppure anche dopo tre anni dall'apertura della stessa, ancorchè non si sia conclusa.
La scopo è quello di permettere un più rapido reinserimento del richiedente nel normale circuito economico, una volta che si è liberato dei debiti. Sul termine finale per la presentazione della domanda, invece, la riforma non interviene, mantenendosi dunque il termine già previsto dall’art. 143 L.F.
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Come detto si può ottenere l'esdebitazione anche se l'unico creditore è un agente della riscossione (Agenzia delle Entrate Riscossione ad esempio), quindi si può chiedere l'esdebitazione per le cartelle esattoriali: anche il tal caso si deve essere in una situazione di sovraindebitamento.
Che si possa chiedere l'esdebitamento per cartelle esattoriali e debiti fiscali è certo perchè il processo è regolato dal decreto 202-2014 del Ministero della Giustizia e da una sentenza del Tribunale di Busto Arsizio che fa da precedente.
L'esdebitazione semplificata per debiti minori
Sempre con la legge 155-2017 è stata introdotta l'esdebitazione semplificata, o esdebitamento di diritto, per situazioni di insolvenza minori (cioè non in situazione di sovraindebitamento): in tali casi c'è la facoltà dei creditori di presentare opposizione al fine di attivare la procedura ordinaria, in quanto nella proceduta semplificata il contraddittorio tra debitore e creditori è posticipato e solo eventuale.Il riferimento alle insolvenze minori non è espressamente ricondotto alle sole ipotesi di sovraindebitamento ma al legislatore è rimessa la facoltà di delinearne diverse forme, dunque potranno essere disciplinate procedure di esdebitazione anche in relazione a iter concorsuali diversi dal sovraindebitamento.
Requisiti per l'esdebitamento
Riassumendo, si può fare richiesta di esdebitazione se sono presenti queste condizioni:- situazione di sovraindebitamento: forte squilibrio tra il patrimonio prontamente liquidabile ed i debiti, con una definitiva e accertata incapacità di adempiervi
- carattere permanente del sovraindebitamento: deve essere permanente, ovvero non risolvibile con le normali entrate del debitore
- non averne già usufruito nel precedente quinquennio
- buona fede: il debitore deve dimostrare di aver agito con buona fede, ovvero di non aver cercato volontariamente di creare il proprio stato di sovraindebitamento
- non essere in stato di fallimento o di liquidazione coatta amministrativa: il debitore non deve essere sottoposto ad alcuna procedura concorsuale, come il fallimento o la liquidazione coatta amministrativa.
- non aver subito cessazione, risoluzione, revoca degli effetti di un precedente piano
- possesso di un reddito: il debitore deve possedere un reddito, anche minimo, per poter sostenere la propria situazione
- presentare documentazione per ricostruire la propria situazione economica e patrimoniale
Esdebitamento e cancellazione delle vecchie pendenze
L'esdebitazione è una procedura attraverso la quale i debitori che si trovano in una situazione di sovraindebitamento possono sanare la propria situazione mediante la definizione di un piano di fallimento del consumatore.Dunque una delle conseguenze dell'esdebitamento è la cancellazione delle vecchie pendenze, ciò significa che i debiti precedentemente esistenti vengono estinti e il debitore non è più tenuto a pagarli, ma attenzione: l'esdebitamento non cancella la registrazione dei protesti e delle segnalazioni alla Centrale Rischi, anche se a questo punto il debitore può richiedere la cancellazione dei propri dati presso la Centrale Rischi.
Ovviamente i debiti maturati successivamente alla presentazione della domanda di esdebitamento non possono essere inclusi nel piano del consumatore e devono essere pagati separatamente.
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