Costi estinzione anticipata del mutuo: penale se stipulato prima del 2 febbraio 2007
La legge n° 40 del 2 aprile 2007 ha converito in legge il Decreto Bersani bis del 31 gennaio 2007, rendendo definitiva la cancellazione delle penali per estinzione anticipata del mutuo. Prima dell'entrata in vigore di queste norme, era prevista di una penale per estinzione anticipata tra l’1% ed il 4% del mutuo residuo.Dunque, il cliente che vuole rimborsare in anticipo il mutuo, in tutto o in parte, non deve assolutamente pagare alcuna penale se il contratto di mutuo è stato firmato dal 2 febbraio 2007 in poi: basta fare la richiesta di estinzione anticipata alla propria banca e versare il denaro. Se presenti, sono nulle le clausole che prevedono penali o altri costi.
Conviene l'estinzione anticipata del mutuo?
Per prima cosa occorre valutare i costi degli oneri per eventuali penali se il mutuo è stato acceso prima del 2007; poi bisogna valutare i tassi di interesse passivi che si risparmierebbero con l'estinzione del mutuo: sarebbero maggiori o minori dei rendimenti di un eventuale investimento dei soldi che si intendono usare per l'estinzione anticipata (per esempio mettendoli in un conto deposito)?Da considerare in questo calcolo sulla convenienza dell'estinzione anticipata anche la detrazione sugli interessi del mutuo, pari al 19% di quanto speso in interessi durante l'anno da calcolare su un massimale di 4000 euro.
Infine, ricordate che estinguere in anticipo il mutuo conviene soprattutto nella prima parte del piano di ammortamento, quando si pagano interessi più sostanziosi.
Calcolo estinzione anticipata mutuo
Se il mutuo è stato stipulato prima del 2 febbraio 2007 è possibile che ci sia da pagare una penale, ma attenzione: la Legge Bersani ed un accordo Consumatori-ABI prevedono che la penale per estinzione anticipata sia ridotta rispetto a quanto eventualmente scritto sul contratto.In tali casi il limite massimo della penale dipende da quanto ancora c’è da rimborsare e quale tipologia di mutuo è stato stipulato (se il contratto prevede penali inferiori a quelle di legge, ovviamente si applicano le più basse):
- mutuo a tasso variabile: se mancano meno di due anni al termine nessuna penale, nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo la penale massima richiesta dalla banca può essere dello 0,2% sul capitale residuo, negli altri casi la penale massima sarà pari allo 0,5%
- mutuo a tasso fisso: se stipulato prima del 2001, la penale non c’è se mancano due anni o meno al termine del rimborso, altrimenti sarà pari allo 0,2% nel terzultimo anno e allo 0,5% negli altri casi; se sottoscritto dal 2001 in poi, le penali massime sono all’1,9% nella prima metà del periodo di ammortamento, all'1,5% nella seconda metà, allo 0,2% nel terzultimo anno e nessuna penale negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo
- mutuo tasso misto: si applicano le regole a seconda che al momento della domanda di estinzione anticipata sia in vigore il tasso fisso o il tasso variabile
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