23 febbraio 2023

Libretto di Risparmio Postale: Tipologie e Interessi

Il libretto di risparmio postale è in quattro tipologie: Libretto postale nominativo ordinario - Libretto postale nominativo ordinario Smart - Libretto postale per minori - Libretto postale giudiziario. Ogni libretto di risparmio postale ha alcune caratteristiche specifiche che lo rendono adatto a diverse situazioni, in particolare il libretto postale nominativo ordinario è quello di solito usato per le pensioni, mentre il Libretto Smart è un tipico strumento per il risparmio postale sul quale è possibile avere un vincolo di deposito.

Esistono anche i libretti di risparmio bancario con caratteristiche simili ai libretti di Poste Italiane, che comunque sono i più utilizzati.

Come funziona il libretto di risparmio postale

I libretti postali sono uno strumento pratico e di facile utilizzo per la gestione dei risparmi, della pensione, di liquidità che si vuole preparare per figli o nipoti.


Come potete leggere nella guida Libretti di risparmio, conti correnti e conti deposito ci sono delle differenze sostanziali coi conti correnti e deposito, la principale è che l'operatività dei libretti di risparmio è piuttosto limitata.

Ad esempio il libretto di risparmio non ha Iban, secondo la definizione italiana (in realtà un Iban ce l'hanno i libretti postali e bancari nominativi, ma serve solo per ricevere accrediti dalla pubblica amministrazione, ad esempio la pensione, non per i bonifici o per attivare la domiciliazione delle bollette).

Infatti con un libretto di risparmio postale non si possono fare e ricevere bonifici, tranne il bonifico di accredito della pensione o altri pagamenti dagli enti pubblici. Dal 1 luglio 2014 si può solo ricevere bonifico su Libretto postale Smart da un proprio conto corrente bancario collegato al libretto, in pratica si può solo fare un girofondo da conto a libretto.

Quanti libretti postali si possono aprire? Per quel che riguarda il libretto postale nominativo ordinario non ci sono limiti e se ne possono avere quanti se ne vuole. Invece è possibile avere un solo libretto postale Smart e un solo libretto postale per minorenni.

Libretto postale dematerializzato

Un libretto dematerializzato è rappresentato unicamente da registrazioni contabili: in pratica è un libretto di risparmio postale online senza un documento fisico su cui sono annotati i movimenti del libretto, cosa che avviene col libretto cartaceo. Dal novembre 2016 solo i libretti nominativi ordinari e i libretti Smart possono essere dematerializzati, da marzo 2022 anche i libretti per minori.

L'operatività su un Libretto dematerializzato (cioè versamenti e prelievi) è consentita solo con la Carta Libretto Postale, il bancomat del libretto, rilasciata obbligatoriamente a tutti gli intestatari oppure a un genitore o al tutore in caso di libretto ai minori.

Solo col libretto Smart si può prelevare senza Carta Libretto agli ATM Postamat se si ha l'app BancoPosta sul cellulare: si digita il 9 sulla console dello sportello, si inquadra il codice QR del telefono e si seguono le istruzioni.

Versamento di contanti e prelievi con libretto postale

Con i libretti postali cartacei si possono fare prelievi e versamenti superiori ai 600 euro al giorno e 2500 euro al mese dagli sportelli Postamat (bancomat postali); per i prelievi da ufficio postale l'unico limite è la disponibilità del libretto, comunque per importi superiori a 600 euro in uffici postali diversi da quello di radicamento del libretto occorre avere la Carta Libretto.

Il titolare di un libretto dematerializzato non ha tali limiti e può prelevare senza Carta Libretto in ogni ufficio postale qualsiasi cifra, ovviamente sempre nei limiti della disponibilità di cassa dell'ufficio postale.

Si può incassare un assegno su libretto postale solo all'ufficio postale di radicamento del libretto.


Consultare i movimenti del libretto postale

Sia per un libretto postale cartaceo che per un libretto postale dematerializzato si può chiedere allo sportello la lista movimenti libretto postale con le operazioni effettuate negli ultimi 12 mesi, fino ad un massimo di 40 operazioni.

Solo per i libretti dematerializzati c'è il "Rendiconto delle registrazioni contabili delle operazioni effettuate": è disponibile annualmente e all'estinzione del libretto, gratuitamente online sui canali BPOL, MyPoste e RPOL oppure cartaceo pagando una commissione nell'ufficio postale di radicamento del libretto dematerializzato.

Tasse libretto di risparmio postale

Esattamente come i conti correnti, tutti i libretti di risparmio (postali e bancari) sono soggetti ad una doppia tassazione: di base c'è l'imposta di bollo di importo fisso e in più, come ogni prodotto che dà un qualche rendimento, hanno una tassazione sugli interessi pari al 20% (per ogni dettaglio consultate la guida Libretti di risparmio: tassazione interessi).

Che tipo di libretto postale conviene?

Il tipo di libretto postale che conviene dipende dalle esigenze del risparmiatore, non c'è un libretto postale migliore di altri. Per chi deve incassare la pensione conviene un libretto nominativo ordinario, chi ha più liquidità e ha bisogno di più funzioni online può indirizzarsi ai Libretto Smart. Ci sono poi i libretti postali per minori, in tre diverse tipologie ognuna con caratteristiche peculiari.

Da martedì 4 luglio 2017 i libretti di risparmio nominativi al portatore, sia postali che bancari, non possono più essere emessi e quelli attivi sono stati chiusi entro il 31 dicembre 2018 rendendo i soldi in contanti o trasferendoli su conto corrente o altro libretto. Attualmente i libretti di risparmio postale che si possono sottoscrivere sono i seguenti.

Libretto di risparmio postale nominativo ordinario

I libretti postali sono la soluzione adatta a molti per gestire senza spese (tranne l'imposta di bollo: vale per tutti i libretti di risparmio e quindi non lo ripeteremo più) i propri risparmi. Un libretto postale nominativo ordinario si può intestare fino a quattro persone o anche ad un minore.

foto libretto postale cartaceo
Foto di un libretto postale
cartaceo
Associandogli la Carta Libretto Postale si può versare e prelevare senza costi il contante presso tutti gli uffici di Poste Italiane e gli sportelli Postamat (fino a 600 euro al giorno e fino a 2500 euro mensili). Ci si può accreditare la pensione e anche sottoscrivere buoni fruttiferi postali.

Libretto di risparmio postale nominativo ordinario Smart

Si tratta di libretti postali monointestati o cointestati con firma disgiunta che Poste Italiane propone a chi è già titolare di un libretto di cui sopra e vuole un prodotto destinato a essere gestito on line.

Come per gli altri libretti postali, i tassi di interesse del libretto Smart sono praticamente nulli, ma è disponibile una sorta di vincolo di deposito con la promozione Super Smart per rendimenti premiali, in realtà molto bassi già da qualche anno.

foto di un libretto postale smart e carta libretto
Foto di un libretto postale Smart cartaceo
con Carta Libretto Smart

Coi libretti postali nominativi Smart si può consultare on line il saldo, la lista movimenti, la posizione di buoni collegati al libretto stesso, sottoscrivere o rimborsare buoni fruttiferi postali.

Il libretto Smart può ricevere bonifici da un conto corrente bancario del titolare del libretto (cioè può ricevere un giroconto) o da un Conto Corrente Bancoposta, sempre del titolare del libretto (girofondo postale), ma non da altri conti correnti.

Libretti postali nominativi speciali per minori

Il libretto ai minori è proposto per tre diverse fasce di età:
  • Libretto postale Io Cresco: da 0 a 12 anni, solo versamento effettuato dai genitori
  • Libretto postale Io Conosco: da 12 a 14 anni, versamenti e prelievi consentiti anche al minore fino a 30 euro al giorno e 250 euro al mese, genitori o tutore possono richiedere la Carta IO intestata al minore
  • Libretto postale Io Capisco: da 14 a 18 anni, versamenti e prelievi consentiti anche al minore fino a 50 euro al giorno e 500 euro al mese, genitori o tutore possono richiedere la Carta IO intestata al minore, con anche altre funzioni per gestire il risparmio
La Carta IO è il "bancomat" del libretto ai minori, è intestata al minore, è gratuita e non prevede commissioni per versamenti e prelievi, opera secondo i limiti di prelievo e versamento su indicati. La Carta Libretto è invece intestata a un genitore o al tutore e i limiti di prelievo e versamento sono di 600 euro al giorno e 2500 euro al mese.

Libretto postale minorenni, interessi lordi annui: 0,01% (praticamente nulli ma comunque più alti degli interessi degli altri libretti).


Libretto postale di risparmio nominativo giudiziario

Questa è la soluzione per accogliere soldi che derivano da procedimenti giudiziari come sequestri creditizi, pignoramenti ecc… La sua operatività deve venire autorizzata da un ufficio situato in località sede di Tribunali, Corti d'Appello o Uffici di Conciliazione, non ha limiti per quel che riguarda le liquidità depositate, è un libretto fruttifero (grazie alle nuove regole del 30 giugno 2002), non ha spese di apertura, gestione, per versamenti e prelievi, è di due tipologie: vincolato e non vincolato.

Rendimenti dei libretti postali

Tasso nominale annuo lordo per tutte le tipologie di libretti postali, verificati in data 23 febbraio 2023 sui fogli informativi forniti da Poste Italiane:
  • Libretto postale nominativo ordinario: 0,001%
  • Libretto postale nominativo Smart: 0,001% (cfr la promozione su indicata per interessi più alti)
  • Libretto postale dedicato ai minori: 0,01%
  • Libretto postale giudiziario: 0,001%