venerdì 30 giugno 2017

Assicurazioni Auto e Moto: Calcolo del Premio di Polizza, i Fattori Determinanti

Il premio assicurativo di una polizza rc auto o moto dipende da elementi soggettivi (del guidatore) e oggettivi (del veicolo).
Parliamo di premio assicurativo o premio di polizza, ovvero il costo che si paga per assicurare il proprio veicolo, riferendoci in particolar modo alle assicurazioni auto e moto con sistema bonus-malus diviso in classi di merito. Quando parliamo di premio assicurativo si intende il premio lordo, che altro non è che la somma del premio netto (costo netto della copertura del rischio) con aggiunti tutti i costi accessori, di acquisizione e di amministrazione del contratto, comprese le spese per la gestione in caso di sinistri. Quindi tenendo a mente queste informazioni vediamo come calcolare il premio assicurativo nella sua componente netta, quella che dipende direttamente dalle caratteristiche del mezzo da assicurare e dell'assicurato (proprietario e/o conducente).

Il calcolo del premio di polizza è puramente statistico, un calcolo della probabilità che avvenga un dato evento, sia un incidente o un problema di salute o un furto. Questo vale per le assicurazioni auto e moto come per ogni polizza, dalle polizze contro il furto in casa a quelle sulla vita. Ovviamente maggiore è il risultato di questo calcolo e maggiore saranno i costi netti del premio assicurativo, al contrario il costi saranno inferiori. Questo però non è l’unico fattore che influisce sul costo, bisogna tener conto anche di altri fattori tra cui il contesto in cui è avvenuto il fatto, il luogo, l’eventuale entità del danno, l’affidabilità del cliente e il valore della cosa danneggiata.

calcolo del premio di polizza per le assicurazioni auto e motoIl metodo di calcolo varia da assicurazione ad assicurazione e anche questo è un fattore che può incidere molto sul calcolo finale dei costi, questo perché ad esempio vi sono elementi che nel calcolo statistico possono essere presi in considerazione facendo delle valutazioni oggettive o delle valutazioni soggettive. Vediamo dunque quali fattori sono determinanti per il premio di una polizza auto o moto nella sua parte netta, nell'articolo Premio Assicurativo: Tasse e Contributi che Incidono sul Lordo trovate gli altri costi ed un esempio di calcolo.

Fattori oggettivi che incidono sul premio assicurativo per le polizze auto e moto:
  • potenza del veicolo espressa in cavalli o KW: il fattore che più di tutti incide sul premio perchè più un'auto o moto è potente e veloce, maggiori danni può causare
  • provincia di immatricolazione o il comune di residenza dell'assicurato: secondo parametro per il calcolo del costo dell'assicurazione, provincia o comune incidono sul prezzo finale in base alla frequenza statistica dei sinistri ma anche di furti e truffe
  • alimentazione del veicolo: in media il diesel costa un po' di più perché si calcola che con un automobile a gasolio si percorrano più chilometri rispetto alle tradizionali benzina
  • ABS e doppio airbag sono elementi che abbassano il premio in quanto un'automobile che monta questi accessori è più sicura in caso di incidente
Fattori soggettivi, cioè le caratteristiche del guidatore / dell'assicurato, che incidono sul premio di polizza per le assicurazioni auto e moto:
  • età: i giovani provocano più incidenti delle altre categorie di automobilisti, motivo per cui esiste un limite sotto al quale la polizza rc auto o moto è più cara, in genere 24/25 anni
  • sesso dell'assicurato: le donne giovani sono più attente al volante e mediamente provocano meno incidenti dei loro coetanei uomini, motivo per cui il premio dell'assicurazione dovrebbe essere più misurato
  • anzianità di patente e classe di merito: i neopatentati provocano più incidenti perchè sono meno esperti, poi chiaramente la classe di merito indica la storia pregressa di ogni guidatore (più è bassa la classe e meno incidenti ha causato)
  • utilizzo dell'auto e professione: chi usa l'auto per lavoro ha più probabilità di provocare o essere coinvolto in incidenti di chi invece si muove al volante solo nell'ambito della propria vita privata
  • caratteristiche del conducente: l'assicurato è il solo a utilizzare il veicolo o lo usa qualcun'altra? è un profilo favorevole oppure no? le situazioni variano da caso a caso 

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