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Migliori Mutui Surroga, Confronto Interessi e Spread Bancari - Infografica

sabato 18 ottobre 2014 Aggiornato il:

Le erogazioni di mutui sono aumentate del 28% nei primi otto mesi del 2014, ma le compravendite immobiliari solo dell'1.4% confermando la crisi del settore case ma anche l'aumento delle richieste di mutui per surroga: la permuta del mutuo, cioè il trasferire il mutuo da una banca a un'altra che offre condizioni migliori, è una soluzione sempre più richiesta sia per le difficoltà a pagare la rata che molti hanno sia per la maggiore informazione dei consumatori. Vediamo qui un confronto tra i migliori mutui surroga con particolare attenzione ai mutui con gli spread più bassi e le promozioni.

Già da fine 2013 si registra una crescita dei mutui ma i numeri ci spiegano che non sono aumentate tanto le erogazioni di mutui acquisto casa, anche perchè il settore immobiliare è al palo (prezzi bassi e quindi molti aspettano a vendere e i compratori offrono poche garanzie alle banche), quanto le erogazioni di mutui per surroga: nel primo trimestre la permuta del mutuo era circa il 10% delle richieste, nel terzo trimestre 2014 è già salita al 23%.

Perchè aumentano le richieste per trasferire il mutuo casa? Tutto sta nei tassi di interesse al minimo sia per i mutui a tasso fisso Eurirs che per i mutui a tasso variabile Euribor o tasso BCE, che essendo ovviamente più bassi rispetto agli anni passati spingono molti a richiedere la rinegoziazione del mutuo alla banca oppure a voler proprio la surroga, il trasferimento del mutuo ad un altro istituto che offre tassi di interesse più bassi, un ammortamento più lungo e dunque una rata minore.
Importante anche il ruolo degli spread bancari, anch'essi in discesa (per i motivi di questa riduzione generalizzata dei tassi: La BCE Taglia il Costo del Denaro: Effetti sui Mutui) e delle promozioni sui mutui surroga -ma anche sui mutui acquisto- che le banche stanno facendo in questo periodo.
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Fino allo scorso anno un mutuo surroga aveva uno spread bancario (il ricarico sugli interessi che le banche fanno per il loro guadagno) superiore anche dello 0.70% rispetto ad un mutuo acquisto, come sottolinea Stefano Rossini, a.d. di MutuiSupermarket.it; ma come potete vedere da questo confronto tra i migliori mutui acquisto e surroga, ora le cose sono diverse:
interessi mutui acquisto casa
Valori registrati da MutuiSupermarket.it il 30 settembre 2014
confronto mutui surroga
Valori registrati da MutuiSupermarket.it il 30 settembre 2014
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Il motivo è semplice, come spiega Rossini:
"Questi mutui infatti offrono alla banca l'opportunità di acquisire clientela di elevata qualità con un profilo di rischio inferiore alla media, poichè il nuovo mutuatario presenta nella totalità dei casi una storia di corretto rimborso di un finanziamento in corso di ammortamento che presentava un pagamento mensile di importo superiore rispetto alla nuova rata del mutuo di surroga".
Insomma, la convenienza del surrogare il mutuo è in questa fine 2014 praticamente al massimo e non approfittarne sarebbe un grave errore, per chi fosse interessato ad abbassare la rata del mutuo e spendere qualcosa meno (durante il mese per via della rata più bassa ma anche in generale dato che si sfruttano i tassi di interesse più bassi rispetto a quelli originali).

A chi conviene la permuta del mutuo? Un mutuo surroga è conveniente innanzitutto se il nuovo mutuo è massimo il 60% del valore dell'immobile ipotecato perchè lo spread bancario applicato è tanto basso quanto è basso lo è il loan to value (percentuale del valore immobiliare finanziata col mutuo), come potete analizzare nella tabella su esposta. Questo perchè c'è anche meno rischiosità per il rimborso del finanziamento, fattore ancora più importante per le banche in questo periodo di crisi.
Rinegoziazione, surroga o sostituzione del mutuo? 4 consigli per orientarsi
Ultima annotazione: nelle zone dove la crisi del settore immobiliare è più forte, essendosi abbassati i valori delle case c'è il rischio che pur avendo già pagato diverse rate del mutuo acquisto, al momento della domanda di mutuo surroga si scopra che il loan to value non è migliorato di molto.

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