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Mutui e Finanziamenti a Tassi Usurari: 5 Sentenze dei Tribunali e dell'Arbitro Bancario Finanziario

giovedì 14 gennaio 2016 Aggiornato il:

Come tutelarsi in caso di tassi di interesse oltre la soglia di usura per un mutuo o un finanziamento? Alcune importanti sentenze dei Tribunali e dell'Arbitro Bancario Finanziario su tassi di mora, clausola di salvaguardia, usura sopravvenuta.

Le ultime notizie sui mutui usurari sono complesse ed il tema non è facile: ilportafoglio.info cerca di spiegare la situazione con questo speciale in due parti, di cui questa è la prima, mentre la seconda è Mutui usurari, come difendersi ed essere rimborsati. Qui diamo nota di alcuni punti certi sulla questione mutui usurari e precisamente sulla clausola di salvaguardia, il divieto di sommatoria degli interessi corrispettivi e di mora, le conseguenze dei tassi moratori oltre la soglia di usura, citando diverse sentenze giudiziarie. Qui trovate la tabella aggiornata con i tassi d'interesse medi e le soglie di usura per come sono calcolati da Bankitalia.

Con la clausola di salvaguardia per i tassi moratori non c'è usurarietà del mutuo

Le ultime sentenze giudiziarie sui tassi usurari dei mutui indicano come non si ci sia la possibilità di sommare gli interessi moratori con gli interessi "normali" del mutuo, o meglio: per valutare se un mutuo ha tassi oltre l'usura, si deve guardare separatamente agli interessi moratori e a quelli corrispettivi facendo attenzione alla clausola di salvaguardia

Presso il Tribunale di Napoli, in caso del 4 giugno, il giudice ha respinto la richiesta dei clienti di una banca che volevano la sospensione dell'esecuzione immobiliare perchè i tassi di interesse di mora del loro mutuo fondiario erano oltre la soglia di usura.

sentenze su mutui e finanziamenti a tassi di usuraCome in un'analoga sentenza del 28 gennaio, il giudice ha detto che "non c'è usurarietà con la clausola di salvaguardia [la quale fa sì che] la misura di tali interessi non potrà mai essere superiore al limite fissato ai sensi dell'articolo 2, comma quattro, della legge 7 marzo 1986, n. 108, dovendosi intendere, in caso di teorico superamento di detto limite, che la misura sia pari al limite medesimo".

La presenza della clausola di salvaguardia nel contratto di mutuo fa sì che il tasso moratorio, se oltre la soglia di usura, venga automaticamente sostituito con quello massimo legale. Si dà dunque un limite alle richieste di risarcimento dei consumatori, anche se viene tutelato il diritto di essere rimborsati se il tasso del mutuo che si è pagato è stato effettivamente oltre la soglia di usura o se non c'è tale clausola di salvaguardia e gli interessi moratori sono usurari.
Il governo ha approvato nel mese di aprile il decreto con le nuove norme sui mutui: quando la banca può prendersi la casa?

No alla sommatoria dei tassi di interesse corrispettivi e moratori per stabilire se un mutuo è usurario

Una sentenza del 22 maggio del Tribunale di Milano ha detto no alla richiesta di un cliente che voleva lo stop all'esecuzione immobiliare da parte della banca: il cliente riteneva che fosse un caso di mutuo usurario perchè la somma dei tassi di interesse corrispettivi e di mora era oltre la soglia di usura.

Il Tribunale nel rifiuto ha citato la sentenza 350/2013 della Cassazione: stabilendo che i tassi di interesse non si devono sommare, cioè che i tassi moratori, singolarmente considerati e non sommati ai corrispettivi, devono rispettare la soglia d'usura (considerata però la clausola di salvaguardia), va "contro" la sentenza 350/2013 della Cassazione che stabiliva invece il contrario. Ma la Banca d'Italia è poi intervenuta con una nota nel luglio 2013 indicando appunto che così non è.

Mutui usurari, le conseguenze

Ma stabilito che un mutuo ha tassi di interesse oltre la soglia di usura, cosa succede? Se le autorità convengono che i soli tassi di mora sono usurari e la clausola di salvaguardia non c'è nel contratto di mutuo, il cliente come viene rimborsato?

Il Tribunale di Padova, con ordinanza depositata il 13 maggio, ha sentenziato che in caso di usurarietà dei soli interessi di mora vanno restituiti tutti gli interessi, moratori e corrispettivi, anche se questi ultimi sono inferiori alla soglia d'usura. L'esecuzione immobiliare è stata sospesa.

Questo perchè l'art. 1815 comma 2 del Codice Civile stabilisce che "se sono convenuti tassi usurari, la clausola è nulla e non sono dovuti interessi".

Usura sopravvenuta: da mutuo tasso fisso a mutuo tasso variabile

Riportiamo infine una sentenza dell'Arbitro Bancario Finanziario, l'ABF, su un caso di mutuo divenuto usurario durante il piano di ammortamento, stipulato originariamente con interessi legali ma in seguito da considerarsi oltre la soglia di usura che si è abbassata nel tempo.
"Il tasso fisso del 10% previsto per un mutuo a 20 anni stipulato in passato può considerarsi usuraio, visto che nel corso della vita del contratto il tasso soglia di usura è sceso ben al di sotto, con un minimo nel primo trimestre del 2011 al 6,28%. Il tasso può diventare quindi usuraio nel corso della vita del finanziamento semplicemente in funzione delle mutate condizioni di mercato".
In tali casi il mutuo a tasso fisso viene automaticamente trasformato in mutuo a tasso variabile ma solo al ribasso.

Specifichiamo che in Italia le sentenze dei Tribunali "non sono fonte di legge" ma comunque stabiliscono dei precedenti per casi analoghi.

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